Een woning die vrij is van hypotheek en dus helemaal van jezelf. Voor senioren die hun leven lang hebben afgelost, wordt deze droom vaak werkelijkheid. Waar moet je op letten bij het aflossen van je laatste stukje hypotheek? En is dat altijd verstandig?

Voor- en nadeel hypotheek aflossen als je nog maar een klein hypotheekbedrag hebt, waarom zou je dit dan (helemaal) aflossen?

De voordelen zijn:

Aflossen levert meer op dan sparen
Volledig aflossen is een prima idee als je met je spaargeld boven de vrijstelling in box 3 zit. De spaarrente is al jaren bedroevend laag. Bij een spaarsaldo van €100.000 tegen 0,1% spaarrente heb je na aftrek van vermogensrendementsheffing een negatief rendement van 0,27%. Je kunt je spaargeld beter inzetten als extra aflossing en zo besparen op je maandlasten.

Belastingvoordeel
Je hypotheek aflossen is ook om een andere reden een goed idee. Als de hypotheekrente en andere aftrekbare kosten van de eigen woning lager zijn dan het eigenwoningforfait, heb je recht op een extra aftrekpost wegens geen of geringe eigenwoningschuld. Je betaalt door deze regeling per saldo bijna nooit belasting over je huis. Deze gunstige regeling, de Wet Hillen, wordt in 30 jaar tijd afgebouwd sinds 2019. Op de website van de Belastingdienst vind je een rekenvoorbeeld.

Het nadeel is:

Spaargeld niet meer vrij beschikbaar
Het belangrijkste nadeel van aflossen op je hypotheek, is dat het afgeloste bedrag niet of lastig beschikbaar is. Los dus alleen af met spaargeld dat je kunt missen.

Alternatief: omzetten naar aflossingsvrij

Heb je een annuïteitenhypotheek, maar is er niet genoeg spaargeld voorhanden om deze af te lossen? Het alternatief is om de annuïteitenhypotheek om te zetten in een aflossingsvrije hypotheek. De rente van een aflossingsvrije hypotheek afgesloten na 2013 is niet aftrekbaar.

Financieel voordeel
Als je geen hypotheekrenteaftrek meer hebt, omdat het eigenwoningforfait hoger is dan de rente, levert omzetten naar aflossingsvrij de laatste jaren voordeel op. Doordat je niet meer aflost, gaan de netto hypotheeklasten omlaag. De rekening komt uiteindelijk wel bij de erfgenamen te liggen. Zij zullen de nog openstaande hypotheekschuld moeten voldoen uit de erfenis.

Eenmalige kosten
Voor het wijzigen van de hypotheekvorm moet je meestal langs een hypotheekadviseur. Hier zijn advieskosten aan verbonden. Ook de bank zelf kan administratiekosten rekenen. Deze liggen tussen de €50 en €250.

Bron: consumenten bond